今年以来，“裸条借贷”多次被媒体曝光。近日，更有涉及“借贷宝”容量多达“10G”，涉及数十名女孩的裸照、身份信息被打包在网络上传播。

360互联网安全专家表示，此次事件并不是平台被“黑”，通过文件夹的命名方式判断，这些文件至少来自两个人的储存资料。

“北京时间”调查发现，借贷平台、QQ上仍可以搜索到以“裸条”为抵押的放贷人。“裸条”的形式从裸照升级为“色情视频”，甚至“卖淫肉偿”。对此，律师表示，这种借贷方式违反多项法律，并涉嫌刑事犯罪。

信息曝光后无数人找她

在此次被泄露的裸条信息中，“北京时间”找到了部分图片，共涉及46人，其中有31位女性的个人信息清晰可见。

31位女性年龄在18-47岁之间， 其中24人为90后， 14人是95后。其中，已有9人标注逾期尚未还款，全部为90后。在地域方面，河南、云南、贵州、山东的女性居多，近八成的女性身份证住址显示为农村。

小敏（化名）是其中一个学生，“北京时间”从她的辅导员处得知，小敏今年刚满18岁，曾是一名五年制大专的学生，不过“已经退学二、三个月了”。

“有一天，她爸妈打电话说想让她退学，让我签字”，辅导员告诉“北京时间”：“就说有点事，具体什么事也没说，我就劝他们，孩子再过两年就毕业了，再考虑考虑，但他们说给孩子找好工作了，我也就把字签了。”

辅导员说，“后来我就知道什么事了，”辅导员说，自从小敏退学后的这段时间，全国各地无数个电话打到他这里，“有债主的也有网友的，听得多了自然也就知道了，她在网上借了钱嘛”。

“北京时间”试图联系小敏本人和她的父母，但电话始终无人接听。

　　泄露出的图片及视频按逾期以及照姓名进行分类

另一名被曝光信息的贷款人小茹（化名），今年19岁，现在是某大学一名专二的学生，在拨打其“裸条”所留所有联系方式无效后，“北京时间”找到了其校友群。

“你也是她债主？”这是小茹校友跟“北京时间”说的第一句话，在“北京时间”说明身份后，她说自己跟小茹不是朋友也非同学，只不过一年前吃饭的时候见过一次。

小茹的校友说，“突然有一阵，校友群里找她的人特别多。”她是从这些人的口中知道了小茹借钱的事。

另一位曾借过小茹1000元钱的同学称，她也联系不上小茹还钱，“我以为她只向我借了钱，她到底买了什么东西，要那么多钱？”。

刘超（化名）曾在催债公司工作，据他介绍，在学生业务中，学生多因买iPhone进行小额贷款，学生多为95后，“这些学生往往没有还款能力，家里也不会给还”。在刘超的工作中，尽管催债公司不停的给学生施加压力，但几乎没有全额还款的学生。

裸图都不行 必须拍视频

从今年5月开始，就不断有媒体曝光了大学生“裸条”借贷现象。据媒体报道，借贷、社交平台也纷纷对此进行了打击。不过，“北京时间”发现，“裸贷”现象依然疯狂，抵押照片已经升级为“裸视频”。

在QQ中任意搜索“贷款”、“大学生贷款”等关键字，会出现大量的QQ群，但搜索“裸贷”，显示“没有找到符合查找条件的QQ群”，但只要稍加变通，把“裸”换成“果”字，就会出现大学生裸贷的群。

在“大学生贷款”群中，“北京时间”注意到了一位“裸贷”放款人王华（化名）。其在群内发消息：“女学生裸持放贷，无前期任何费用，额度3000-10000；结款周期一个月，利息20%，当天下款；颜值高女大学生无视黑户（除裸持资料被公布），负债低于3万，可做复活过桥，还款周期长，结款周期一个月，利息20%，当天下款”。

此前媒体曝光的“裸条”借贷中，借款的女孩上传的照片均是全身赤裸，手持身份证。但王华告诉“北京时间”，光有这样的照片是不行的。还要“拍自慰视频进行抵押”，自慰视频需要长达三分钟。所有的拍摄资料都需要进行审核，而审核的人员也是他本人。

　　放贷人要求拍摄视频作为抵押

在网友发布的截图中，“北京时间”注意到，所谓审核，大多是查看女孩拍摄的视频是否暴露了隐私器官，如果有遮挡则可能不予通过。王华称，目前，“裸条”借贷中，跑单的人很多，因此才想出视频抵押的方法。

在“裸贷”交易中，如果借款人无力偿还，放贷方就将其裸照拿到网上曝光。而现在，王华表示，如果在规定时间内无法还款，就需要“肉偿”，“我们公司有全套的还钱机制”。

知情者称，所谓“肉偿”就是由这些放贷人或其代理人作为中介，要求女孩通过卖淫或是被“包养”的方式来获得资金还账。

“北京时间”发现，在“大学生贷款”群里，除了贷款广告外，有人在群里出售裸条资源，“今日最新裸条！！24G内容！肉偿、资料齐全”。

　　QQ群中打出的出售“裸条”资源的广告

“裸贷”公司借平台放款

调查发现，尽管通过QQ、微信等即时交流工具与放贷人员已经协商好，贷款人仍被告知需通过借贷平台进行最后的操作。

“大学生贷款”QQ群内的人多为财务公司的销售或代理人员，贷款人需要通过借贷宝等借贷平台提交资料，交由公司最终审核，方可放款。但由于已经进行了协商，即使用户是黑户、烂户（指信用不良者），公司在最终审核的时候也会“网开一面”。

“北京时间”在尝试“裸贷”的过程中，也遇到了这样的问题。如果裸照与视频审核通过，王华要求“北京时间”到“今借到”平台给其打欠条，打完欠条之后，两小时之内就可以放款。

除了王华之外，另外一位代理刘川（化名）也表示，贷款需要到借贷平台进行最后的操作，同时强调“现在借贷宝23岁以下不让借，只能做‘今借到"。

“北京时间”查询“今借到”发现，其自称为“国内首家网络借条管理平台”，主打熟人借贷。目前尚无APP，仅通过微信进行操作。

“北京时间”注册登录“今借到”，发现当前的可借款额度为20万元。在借款的过程中，可任意输入借款金额、还款方式、还款日期、服务费与年化利率，其中年化利率最高为24%，服务费最高为20%。除了借款之外，“今借到”也提供私人放贷业务。个人可将自己的资金放在“今借到”中进行放贷，同样，还款方式、借款时长都可自主进行选择，年化利率不可超过24%。个人可通过微信群、QQ、贴吧等社交平台将自己的放贷信息传播，然后他人按照流程申请，个人再审核，确认后即可完成放款。

据查，“今借到”由北京小马创业投资管理有限公司（下称小马投资）经营，小马投资注册资本为3000万人民币，在其经营范围中，明确指出，不得以公开方式募集资金、不得公开交易证券类产品和金融衍生品、不得发放贷款、不得向所投资企业以外的其他企业提供担保、不得向投资者承诺本金不受损失或者承诺最低收益。

专家分析文件泄露并非平台被“黑”

此次泄露的“裸条”借贷者的照片中，除了打了“裸条”的女孩外，还有部分女孩衣着正常，同文件夹的贴图显示，其是通过常规途径申请的贷款。对此，有网友提出，此次信息泄露可能是借贷平台被“黑”了。

对此，360互联网安全专家表示，根据他们的经验初步判断，此次事件并不是平台被“黑”。据介绍，数据库一般有一个标准数据格式，如果是信贷平台被黑，那么数据库被下载泄露的应该是用户账户、密码。

目前情况看，文件的储存方式、命名方式与数据库特征均存在较大的差异。而通过文件夹的命名方式判断，这些文件至少来自两个人的储存资料。

360安全专家推测，有可能存有这些信息的人的电脑被入侵，资料被不法分子拷走并放到了网上，也有可能是对不还钱者的报复行为。

“裸条”违反多条法规 已触刑责

对于裸条借贷，北京高通律师事务所的郑洪涛律师认为，这种借贷方式涉嫌违反多项法律。

郑律师告诉“北京时间”，从借款环节来说，这些女孩自愿将自己的裸照或者视频传给放贷人以获得的所谓贷款，如果有着明显高于国家标准的利息，属于法律明令禁止的高利贷。因此，借款的利率部分并不受到法律保护。

而从还款逾期来说，放贷人将女孩的裸照视频上传到网上涉嫌传播淫秽物品罪。将女孩个人、亲友的个人信息上传则涉嫌侵犯公民个人信息罪。而如果，要求女孩“肉偿”，那么放贷人涉嫌组织卖淫嫖娼。郑律师强调，即使女孩自愿，放贷人这三种行为依旧涉嫌刑事犯罪。

郑律师告诉“北京时间”，从法律上说，双方借贷属于自愿行为，借贷本身是没有问题的。即便放贷人存在高利息、没有放贷资质、涉嫌刑事犯罪等问题，但作为借款人，女孩需要归还本金给放贷人。同时，郑律师表示，法律对于敲诈勒索的认定条件之一是谋取非法财产，也就是说，如果借款人还清了本金，放贷人仍然以此为要挟，才算是敲诈勒索。

此外，郑律师表示，借贷平台或社交平台对于这种借贷行为并不承担法律责任。但一旦接到举报，就需要做出相应的“封号”、“屏蔽”等处理，同时也需要配合相关部门进行调查。否则会因为放任这种行为而承担相应的后果。